■紐約人壽壽險顧問團
以現在都市環境的人口結構來看，大多數的五、六年級生為溫馨小家庭的狀態，家中育有一至二個小淘氣，或正準備孕育可愛的小寶貝。對於小兩口來說，有三大課題是不得忽略的；一是家庭保障的重要，二是寶貝未來的教育費，三是一直在心中的隱憂，未來的退休生活要怎麼過。
首先，較有防備的年輕夫妻，都利用意外險、終身壽險、傷害醫療、住院醫療等保險，保障家庭在意外發生時，仍可以正常運作，福利較好的工作環境可能可以有較高的團體保險保障。除此之外，有些家庭在經濟能力許可下，利用保險或其它投資工具，替子女作好了教育基金的規劃。但退休金準備呢？相信這是大家很想做，確又不知如何著手的。
【2004/05/02 星期日 經濟日報/2版/保險頻道‧房屋市場】
多數小家庭的經濟狀況可能是這樣，除了可能有的房貸、車貸外，就是每月固定的生活費。至於寶寶的養育費用；如褓姆、奶粉、尿布等費用，每個月都是可以大致估算出來的。此外，可能有的小家庭還要每個月固定支付父母親的孝養費用。如此，大多數小家庭每個月可以運用來規劃未來退休生活的金額，應該可以大致估算出來的。
如果說子女教育基金規劃是中期財務目標的話，退休生活就是長期的財務目標，第一個要訣就是，越早開始越好；第二個要訣是，每個月持續不間斷的提撥，不可以中斷。對於五、六年級來說，現在就是最好的開始時機，作好計劃立即展開行動吧！
退休理財的工具有很多，但決定退休理財規劃成功與否的因素是『資產配置』，根據投資專家的分析，在投資過程中，『資產配置』左右了整個投資組合回報的92%。並非特別會選投資標的，或市場時機恰當，而是適合的資產配置。
所以，還是那句老話，雞蛋不要放在同一個籃子裡。更多的資訊顯示，60%以上的投資應放在風險較低，但相對報酬也不高的標的上，才是穩健的獲利。而所有投資工具中；風險超低，但報酬只優於定存一點點的，首推傳統還本型保險商品，而其次風險低，但報酬通常優於定存或更好甚至有的3.5%以上的，應屬保險公司的投資型商品。
傳統的還本型保險商品中，適合退休規劃的是；一定的繳費期間，但繳費期滿後，可以逐年以年金方式領回，或於屆退休年齡時，一大筆領回。利用保險商品規劃退休有兩大優點；其一是因商品不同可享有終身或一定期間的保障，其二是不論是何種繳別，繳費時間一到自動從銀行帳戶扣繳(自動轉帳通常還有1%折扣)，可說是強迫儲蓄。若是於退休時一大筆領回的商品，還可以在退休領回時以年金商品進一步規劃，又是再進一步的投資。
舉例說明：
黃小姐今年30歲已婚，育有一子一女，家庭費用都由先生的薪水支付。而黃小姐的薪資扣除房貸之後，可以儲蓄。夫妻兩人已有適當的保障，家庭收入約8萬，希望能有計劃進行退休需求規劃，在退休後兩人過著自在的老年生活。建議黃小姐購買商品，繳費年期15年期的儲蓄保險10萬，每年繳保費約8.8萬（每個月約7,800元左右，享高保費折扣），至被保險人黃小且66歲時，可領回當年度保額約近252萬為滿期保險金。假設將保費每年全數存入銀行，並以目前二年定存利率1.6%儲蓄於銀行複利增值不提款，直到66歲時，僅可領回約212萬。黃小姐66歲領回滿期保險金時，還可以利用遞延年金規劃，終身年年領回。
再談投資型商品，投資型商品中，適合五、六年級退休規劃的要算是變額萬能壽險，不但自投保日起保額可以隨客戶於人生各階段的需求，作增減額的規劃。客戶手邊有餘錢時，可以彈性保費的方式投入在投資標的中，配置多一點資金投資。通常變額萬能壽險有多種投資標的可以選擇，還可以客戶的投資屬性選擇適合的投資標的，如60%資金配置債券型基金，20%配置股票型基金，20%配置在最保守的保息帳戶等，將來退休時可每年以年金方式提領帳戶價值領用。
以上，簡單舉例說明，利用保險規劃退休生活，再一次重申，退休規劃的要訣就是越早開始越好，以及每月或每年不間斷的毅力哦！此外，別忘了，不要和將來自己的退休生活開玩笑，資產配置及風險考量很重要。
