孩子被不當體罰受傷、嬉戲弄傷玩伴，家長都可申請理賠，傷害險保額200萬元、個人責任險最高120萬元。
【記者葉慧心／台北報導】
多數國民小學昨（30）日開學，產險業者指出，除了學校替學童統一投保的學生平安險，家長最好額外替孩子投保其他其外險，一年只要二、三千元保費，包括孩子被不當體罰受傷、嬉戲弄傷玩伴，或逛街打破商家物品等，家長都可向產險業者申請理賠。
根據統計，國內去（93）年共有1,489個學童，因意外事故而死亡，其中，車禍意外、溺水、摔傷等，皆是導致學童意外傷亡的主因。有產險看準父母寶貝兒女的心，最近將在各通路推出一檔「心肝寶貝保險」。
【2005/08/31 星期三 經濟日報/B4版/保險人生】
產險業者指出，目前中小學生雖都有投保「學生平安保險」，此險僅是提供基本疾病及傷害險保障的團體保險，最高保額也只有100萬元；至於對第三人的賠償責
任，更不在保障範圍。「心肝寶貝險」則同時包含了200萬元傷害險，以及最高保額120萬元的個人責任險（其中人身為100萬元、財損為20萬元）。
這張新保單設計相當特別，針對學童可能面臨的各種外來突發意外，所提供的傷害險及傷害醫療保險，除了上述意外傷害，還將同學嬉鬧或遭不當體罰所致的意外傷害，也納入保障範疇。
「心肝寶貝險」除了有傷害險保障，還提供個人責任險的保障，不管孩子是在學校或是補習班裡嬉鬧，而導致同學受傷；或運動時誤傷玩伴，甚至逛街不小心損壞商家物品等意外所產生的賠償責任，都可轉嫁給保險公司。
這項新保單，還根據被保險人年齡，區分為「小寶貝」（適合14歲以下的學童投保，學齡前的「幼幼班」也可投保），及「大寶貝」（適合14歲至22歲投保）兩種保單，年繳保費分別為2,500元及3,000元。
對於「大寶貝」，還提供搭乘大眾運輸工具、搭乘電梯以及火災等特定事故的多倍給付，讓奔波在學校與補習班間，面對各式各樣風險的學子，獲得更大的保障；其中搭乘大眾運輸發生意外，最高甚至可得到1,000萬元傷害險理賠。
故意與犯罪行為 不賠
「心肝寶貝保險」的出現，除了代表市場又有一張新保單，更打破長期以來學生保險市場僅有壽險業涉足的局面，整個學生保險市場顯得更加「活跳跳」。
除了常見的旅平險、意外險，寶貝上學去，不小心闖了禍，打破東西、弄傷人，保險也有得賠了。
不過，近來「摔死『玻璃娃娃』賠償案」，引發社會各界廣泛爭論，像這種狀況發生時，「心肝寶貝險」賠不賠？
業者分析，保險條款中對於故意行為及犯罪行為，都是列為不賠的除外責任，所以學生即使投保了心肝寶貝險，若是故意拿刀捅人或強姦人家等都不賠。
「玻璃娃娃案」是「玻璃娃娃」顏旭男，因陳姓同學好意抱他下樓，不慎跌倒致死，顏的父母起訴要求景文高中及陳姓學生賠償；一審時顏家敗訴，台灣高等法院二審改判學校及同學須共同賠償300餘萬元。
以此案為例，業者表示，由於被告已遭法官過失致死罪的判決，且當事人已超過14歲，儘管這項判決是否恰當頗惹爭議，但是法院這樣判的結果，就屬於犯罪行為，自然也無法獲得理賠。
然而，此案被告若是14歲以下學生，基於刑法對14歲以下者因心智不成熟而刑事不罰，便不構成犯罪行為，造成他人受傷的賠償責任，就可從個人責任險裡取得理賠。
如果學生打棒球，砸到別人物品，算不算故意行為？業者表示，保險公司要看實際情況認定，如果認為是故意行為、不予理賠，就必須由保險公司出面舉證，因為除外責任是要由保險公司來負舉證責任。
