在塑膠貨幣盛行之今天，許多人都養成了先享受、後付款的習慣，而這種風氣，也造成許多人的負債。小黃是其中一個，由於刷卡不需立即付款，在不痛不癢的情況下愈刷愈多，終致無法負荷，積欠銀行近十萬之債款。於是，依照定型化契約的約定，銀行向法院起訴請求債務人清償債務，並要求年利率百分之２０的循環利息及違約金。小黃心想，銀行的利率都調降這麼多，為什麼信用卡的循環利率還是這麼高，覺得忿忿不平，銀行這麼作公平合法嗎？
From:LEP生活法律報
依照民法第２０５條的規定，約定的最高利率若超過百分之２０，超過的部分無請求權；若超收，是會違反民法第７４條，而構成刑法第３４４條的重利罪。
故此，銀行在年利率百分之２０以內收取利息，是法律所容許的。但是，只要在法定利率範圍內收取就可以嗎？
若是單存就法規文義解釋，似乎如此。然而最近一項判決指出，近年來國內的利率大幅調降，這十年的利息已調降了許多，但是銀行卻從未調降信用卡循環利息，仍以法定的「最高額」年息百分之２０約定利息，顯然是濫用「契約自由」名義，剝奪消費者權益，有檢討的必要。由於民事訴訟是採當事人主義，若債務人有爭執時，法院即可介入審查循環利息是否合理的問題。另外，依照民法第２５２條的規定，約定之違約金額過高，法院得減至相當之價額，此不需當事人爭執，就可為之。
綜此，小黃可以就循環利息及違約金部分加以爭執，請求一個合理的利率。
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