下月起宣告利率跟定存差不多 但利變型壽險宣告利率仍可高掛到3.3%
【記者孫中英／台北報導】
同樣利變型商品，8月起利變型年金和壽險的宣告利率大幅拉開。利變型年金宣告利率將被壓低，不得超過1.87%；但利變型壽險保單的宣告利率卻仍將高掛，三商美邦人壽仍將掛出3.3%的高水準。
保險業者預估，今年下半年的保險市場將由利變型壽險當道，而熱賣已久的利變型年金將成過氣商品。
同屬利變型商品，年金與壽險的命運完全受金管會左右。金管會壓低利變型年金的宣告利率上限，由存款利率加碼改為不得高於10年期公債殖利率，按照中央銀行的數字，8月起所有利變型年金宣告利率都在1.87%以下。
但金管會壓低宣告利率的行政命令並沒有及於利變型壽險，這給了利變型壽險商品生機。
目前市場上，各家公司利變型壽險的宣告利率，從2.7%到3.3%不等，以三商美邦人壽最高，從今年2月推出以來，就一路維持3.33%的高水準。各家公司的宣告利率水準，都比目前銀行業長天期存款利率1.6%到1.7%高的多。
此外，國泰、台灣、保德信、三商美邦人壽推出的保單，都保證宣告利率不得低於某個百分點，像三商美邦就保證，最低利率至少2%，也就是說，這幾張利變型壽險的宣告利率，都是「只看漲、不看跌」，保戶一定會有基本保障。
利變型年金宣告利率被金管會新規定壓得低低的，利變型壽險宣告利率受業者保證，會抬得高高的，一位保險業者指出：「兩類保單市場命運至此分歧。」
利變型年金是每年宣告一次宣告利率，利變型壽險是「每月」宣告一次，假設保戶選擇利變型壽險，第一個月購買時宣告利率是2.5%，第二個月壽險公司宣告3%，保戶在繳交相同保費的前提下，因為宣告利率走高，所購買保單的保額就有機會增加。
壽險業者說，由於市場利率看升，合理的預期是宣告利率也會越來越高，只要宣告利率往上走，保戶的保額會隨之增加。但當市場利率下降時，由於保單都有最低保證利率的設計，所以，已購買的保額也不會因此減少。
壽險業者說，一般分紅保單多半都要在第二年以後才能分紅，如果公司營運不佳，還可能分不到紅利；但購買利變型壽險，只要公司營運佳和利率看升，公司有能力隨市場調高宣告利率，保戶就能得到比購買時更高的保額，享受額外的「紅利」，等於壽險公司隨時將獲利回饋給消費者。
利變型壽險貴不貴？壽險業者說，利變型壽險的保費比不分紅保單貴，但比分紅保單便宜7%到9%左右，但因為和傳統壽險一樣，也有解約費用，要扣除這些費用支出，才是最後的淨報酬所得。
