彭明財（ING安泰人壽不動產放款處經理）
房貸族最關心的是，在利率正要反轉向上之際，指數型房貸是否仍是市場主流？景氣復甦，利率隨時有上升的可能，在這個時機點選擇房貸，固定利率是否比較有利，應該固定幾年最划算？
不管選指數型或是固定型房貸，消費者唯一要考量的只有利率風險。貸款若是按浮動利率計息，好處是當利率走跌時，可以立即享有降息的好處，缺點是當利率走揚時，利息負擔也將跟著增加。指數型房貸在政策主導下，目前仍處於不可動搖的地位，然而房貸戶也要考慮到未來二、三年後，若市場利率持續上揚，對消費者而言是比較不利的。
【2004-05-30/經濟日報/18版/保險頻道 房屋市場】
全球景氣好轉，而且長天期貸款採固定利率計息在歐美國家已經行之有年了，許多家庭運用每月繳款金額固定，不受利率波動而變動的特性，妥善安排家庭財務分配管理，確保家庭生活品質。所以，鎖定固定利率房貸絕對是現階段房貸族的第一選擇。
市場上已有多家銀行推出固定型房貸，但最多只提供5至7年，固定利率年期期滿，還是恢復以機動利率計息。最近有壽險公司推出10年固定利率3.25%的極優惠專案，並搭配「4321零風險」房貸四分法的新概念，強調客戶可以「DIY」量身訂做房貸產品，自由組合貸款的分配比例，視個人需求適當調整固定型與指數型房貸組合，就是不錯的組合選擇。
舉例來說，王先生與王太太在台北市購買總價860萬的中古屋，貸款650萬元，扣除額度250萬的政府優惠房貸，剩下的400萬元，就可以「DIY」自己搭配組合所需要的房貸產品。以「4321零風險」四分法為例，將160萬(四成)選擇10年期固定利率3.25%房貸，搭配120萬(三成)選擇20年期首年利率2.25%的房貸，80萬(二成)選擇20年期固定利率4.0%的房貸，剩餘40萬元則採用一般〝指數理財型〞房貸。
這樣分配的好處，運用固定利率規避利率上揚的風險，設定10年還款年期，還可以加速本金償還的速度，並搭配指數型房貸則可減少每月家庭支出。其中的40萬設定為理財型房貸，有需要動用時才以天計算利息，同時兼顧家庭理財效果。
