文．理財周刊 郭晏銓 攝影．理財周刊 鄭暐琪
消債條例自2008年4月開始實施，向法律扶助基金會申請消債諮詢的人，已經從中低收入戶轉變為中產階級。理債要快，也需要知識與智慧。理債怎麼做？怎麼跟銀行談判？銀行會不會騙你？前幾年銀行大肆推廣信用卡、現金卡等金融商品，然而國民所得水準近幾年不斷下降，但同時間，房地產價格飛漲，房貸負擔增加；金融海嘯後，企業大砍支出，無薪假、裁員風四起。很多人因此背上許多債務，對他們而言，消債已經取代理財，成為不得不面對的當務之急。
9成民眾是債務人
法律扶助基金會律師陳芬芬指出：「其實有90％以上的人都欠銀行債務。欠債並不可恥，但如何理債，是每個人都必須瞭解的知識。尤其最近2年，經濟急遽下滑，欠下約百萬左右大筆金額，需要走上債務協商的人，也不斷增加。」
以法律基金會接獲的案例來看，軍公教身分，或上班族中級主管前來協商的比例，已經與前幾年低收入戶欠下雙卡(現金卡與信用卡)債務的比例差不多一樣了…
入不敷出時 先找銀行協商
何時需要理債？陳芬芬指出：「只要發現每月的固定收入，不足以支付生活所需以及償債支出後，就應該積極理債了。」
不過，陳芬芬說，根據她實際接受債務人諮詢的經驗，很多債務人的問題是，根本不知道自己到底欠多少錢，都是持續地付最低應繳金額，最後連最低應繳金額都付不出來，被銀行催收，才開始尋求協助。其實當債務出現問題時，就應該主動找銀行進行個別協商，看看是否可以分期攤還，以免債務愈滾愈大。
根據2008年4月11日開始實施的「消費者債務清理條例」(消債條例)，民眾只要符合「負債超過資產」、「被人倒債」、「入不敷出」、「沒有現款可以清償債務」等原因，就可以透過法院解決債務問題。
不過，法律也規定，在向法院提出申請前，必須先與銀行進行協商。協商則分為個別協商與前置協商，個別協商針對單一銀行，前置協商則是在民眾提出申請後，由最大債權銀行與民眾(債務人)進行協商，協調適合的還款條件。
銀行為求確保債權 常不建議民眾協商
陳芬芬表示，如果欠款的銀行多，並不建議民眾逐一找銀行進行個別協商……
她建議有多筆欠債的人，不妨直接申請前置協商，「在銀行內部，處理催收與前置協商的法務人員不同。而且，依照消費者債務清理條例，銀行有義務受理前置協商的申請。申請前置協商有利爭取比較好的條件，也可以統一償債方式，對民眾比較有利。根據實際經驗，前置協商通過的機率很高，即使進行前置協商後的條件還是不好，至少還可以聲請更生或清算。」
協商不成 可聲請更生或清算
陳芬芬所說的「更生」是指，如果債務人有穩定的還款能力，提出償債計畫後，只要法院同意，經過6至8年，就可以消滅所有債務；至於「清算」，則是將債務人名下的所有資產變賣，再將拍賣所得分給債權人。不過，要特別注意的是，即使清算後，不一定可以完全免除債務，根據實際判例，清算後真的可以免責的案例非常少。
不過，如果進入更生或清算，不就要上法院？陳芬芬指出，民眾不必擔心這個問題，進法院反而有助於為自己爭取權益。其實很多銀行認定的債務是有爭議的，而法官審理時，也會衡量民眾的整體債務問題，能夠統一處理。
債未必是債 有異議時務必提出
陳芬芬提醒民眾，在聲請「更生」或「清算」時，銀行會提出一份「債權表」，要注意上面的金額或計算方式是否正確合理，若不認同，一定要當庭表達異議……如果銀行提出的還款方式，民眾還不起，千萬不要簽字同意，否則會造成毀諾。陳芬芬強調：「法官是採高道德標準，一旦簽字表示你願意守諾，就必須按照承諾的方式執行。」若民眾對法院判決不服，也應該在法定的時間提出抗告……【完整內容及圖表請見《理財周刊》 475期】
