■楊權浩
天有不測風雲，人有旦夕禍福。人生可能面臨的事故有許多種，惟有完整的保障，才能防範各種風險的發生。除了基本壽險、醫療險等保障外，針對特殊保險需求的失能險、重大疾病等險種，也是完整保險規劃中不能錯過的保障。
阿德是一家之主，也是家中的唯一經濟來源者，有三個年幼的孩子與妻子要扶養。但日前總統大選之後，義憤填膺的阿德，三不五時就到總統府前聲援，不只經常請假，阿德的太太也擔心萬一他因此發生意外無法工作，家庭就會馬上陷入經濟危機，到時不但生活無著落，家中的貸款也無人繳付。
為了讓妻子安心，於是阿德在好友阿進的建議之下，投保了失能險。但什麼是失能險？可以給阿德的妻小什麼保障呢？
【2004/04/25 星期日 經濟日報/18版/保險頻道‧房屋市場】
彌補被保險人每月安養費用
失能保險是提供工作能力喪失的一種保障。當被保險人在保險期間內，因疾病或意外導致殘廢而無法工作，保險公司就會依保險契約之約定給付各項保險金，讓被保險人不致因為無法工作而陷入生活困境，相當於用保險金給付被保險人基本生活之安養費，殘廢程度之給付範圍依各家保險公司之條款而定。
安養保險金通常是按月給付，給付金額則依保障額度及投保單位數而定，例如，每一投保單位，每月給付1萬元；在形成傷殘情況下，必需用到傷殘裝置或復健醫療時，保險公司還會給付一筆傷殘裝置保險金或復健醫療保險金，用來治療疾病或意外造成的傷害。
此外，在繳費期間，被保險人發生殘廢情事時，部份保險公司也會讓該保戶得以免繳未到期的保費，讓因失能無法工作的被保險人，即使不繳交保費，原有的保障也不受影響。
給付期間及殘廢原因之給付限制各異
值得注意的是，失能險安養費用的給付期間，依各家保險公司而異，有分為最長給付365天(一年)，以及終身給付兩種。此外，由於失能狀況可能是因為意外導致，也有可能是疾病所致，所以有些保險公司推出的失能險只單單保障因「意外」造成的失能給付，也有些則是兩者造成的失能皆有保障。而羊毛出在羊身上，意外失能險保費通常會便宜一半以上，保戶在投保時，可以考量本身經濟能力與保障完整性，決定是要考量荷包，或者選擇完整的保障。
俗話說：『天有不測風雲，人有旦夕禍福。』，人生可能面臨的事故有許多種，惟有完整的保障，才能防範各種風險的發生。因此，除了基本的壽險、醫療險等保障之外，針對特殊保險需求的失能險、重大疾病等險種，也是完整保險規劃中不能錯過的保障。
(作者是國寶人壽協理)
