買不分紅保單 當心住套房

利率上升後 保單可能降價
【記者李淑慧/台北報導】
景氣復甦後升息壓力也隨之而來,利率看升之際,選購壽險商品要特別注意,壽險業者指出,現階段購買不分紅壽險保單,小心住進「套房」,買在價格最高點。
影響保費的因素包括利率、死亡率與費用率,其中,利率對保費的影響最大。由於利率與保費是呈現反向的關係,也就是利率下降、保費就變貴;利率上揚,保費就便宜。大多數的投資機構都認為近年來一連串的降息已經告一段落,隨著景氣回升,未來升息機會大幅提高。也因此,利率看升,未來壽險保單可能會降價。
【2004/05/21 星期五 經濟日報/17版/財富管理】

壽險業者指出,今年以前所有壽險保單都屬於「強制分紅」保單,未來利率回升,一旦銀行利率高於保單預定利率,壽險公司就必須將「利差」紅利分紅給保戶。因此,如果保戶購買的是強制分紅保單,未來一旦利率回升,並不會吃虧。
今年起壽險保單都分成「不分紅保單」與「新式分紅保單」。當利率回升時,新式分紅保單的保戶,也有可能獲得分紅。不過,不分紅保單因為不需要分紅,一旦利率上揚,保戶就沒有利差紅利可拿。
壽險業者表示,目前市場上不分紅保單的預定利率約在2.5%至2.75%之間,扣除死亡成本與附加費用後,保戶實際可以得到的報酬率約在2%左右。
目前銀行定存利率約1.5%,購買不分紅保單,保戶的投資報酬率仍然高於銀行約2碼(0.5個百分點)。如果銀行利率升到2%以上,不分紅保單報酬率就黯然失色。因此,不少壽險公司都預期,一旦利率回升,不分紅保單可能會出現解約風潮。
壽險業者說,現階段如果要購買不分紅保單,必須要「慎重考慮」,有可能買在價格最高點。當然,也有業者認為,未來銀行利率可能上揚,但幅度不會太大,不分紅保單的保戶不需要擔心。

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